Comment ne pas payer de frais bancaires chaque mois ?
Les frais bancaires en toute simplicité pour s'offrir des vacances
L'AMI'SSIVE
#1
Bienvenue pour cette première newsletter de l'Ami'ssive ! Je suis vraiment content de te partager des sujets qui me tiennent à cœur qui, je l'espère, t'intéresseront.
🧑🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :
Ton budget sera ton meilleur ami
Comment et pourquoi faire un budget personnel
Les frais bancaires en toute simplicité
Comment ne pas payer de frais bancaires chaque mois ?Ton enfance a conditionné ta gestion de l'argent
Comment t'influences-tu toi-même ?Un pain pour tous et tous pour pain !
Des 100aines d'euros d'économies chaque année grâce au pain
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C'est quoi l'Ami'ssive ?
Une conversation intéressante avec un ami.
Imagine que l'on passe une soirée tous les deux et que je te raconte ce que j'ai appris ou découvert cette semaine. Mes sujets favoris oscillent entre psychologie, styles de vie, finances personnelles et choisir son futur. On va beaucoup parler d'argent, c'est un sujet au centre de nos vies avec une influence énorme.
Pourtant, pendant des années j'avais des œillères.
Je les ai enlevés et voilà ce que j'ai appris.
Il va y avoir plusieurs thèmes lors de nos conversations :
L'Ami'ssion 🎯 pour construire un futur ensoleillé grâce aux finances personnelles
L'Ami'graine 🤯 pour expliquer des sujets compliqués ou inconnus en toute simplicité
L'Ami'sogyne🗽 pour parler de psychologie de l'argent et de société
L'Ami d'pain 🥖 pour te donner des astuces applicables rapidement un peu radin mais facile au quotidien
L'Ami'ssion 🎯
Concept : Toutes les deux semaines, on parle de principes généraux pour améliorer ton quotidien au travers des finances personnelles.
La mission : Te créer un futur ensoleillé grâce à tes finances personnelles.
Ton budget sera ton meilleur ami
Temps de lecture : 5 minutes
Pour parler d'argent, il faut commencer par la base. Et faire un budget, c'est la base !
Tu ne me croiras jamais avant d'essayer.
Un budget… Mais pour quoi faire tu me diras ? C'est vrai. Le principe a l’air chiant mais tu vas voir, ça va changer ta vie pour plusieurs raisons.
Tu me dis quoi ? "Je gagne bien ma vie, j'ai pas besoin d'un budget."
Ahah tu me fais rire.
Pour faire simple, il y a 3 grands avantages :
Tu pourras savoir comment disparait ton argent chaque mois. Tu comprendras mieux tes habitudes de dépenses et de connaître les domaines où tu pourrais économiser de l'argent. Si tu regardes ton armoire, tu vois tout de suite si tu as plus de t-shirts ou de pantalon. C’est le même principe.
Ton budget te permettra de planifier tes dépenses pour atteindre tes objectifs financiers. En termes simples, tu pourras plus facilement économiser de l'argent pour acheter une voiture, partir en vacances ou rembourser des dettes.
Tu n’auras plus jamais ton compte dans le rouge. En contrôlant tes sorties d’argent et en limitant les imprévus, tu peux éviter de te retrouver dans une situation financière difficile. Ton budget t'aidera à faire face aux imprévisibles de la vie et éviter les galères.
Tu es convaincu ? J'espère, voyons comment faire par étapes.
Les 3 étapes pour créer un budget
Étape 1 : Lister tous tes revenus comme ton salaire ou tes allocations. Une bonne pratique étant de ne pas oublier de prendre en compte les taxes ou autres retenues.
Étape 2 : Lister toutes tes dépenses. Dans le jargon, on les appelle des charges. On retrouvera les charges fixes, que tu payes tous les mois et les charges variables qui peuvent changer d’un mois à l’autre.
Étape 3 : Soustraire tes dépenses de tes revenus pour déterminer ton solde net. Si tu as un solde négatif, c’est que tu as du boulot. S’il est positif, il ne te reste plus qu’à l’optimiser.
Il y a des outils pour t’aider
Pour faire ton budget, il y a plusieurs moyens.
À l’ancienne avec un papier et un stylo. Ça fonctionne super bien pour bien visualiser mais ce n’est pas le mieux pour faire évoluer son budget dans le temps.
Avec un Excel/Google Sheet. C’est la méthode qui te permet de personnaliser au max ton budget. Il faut juste maîtriser et aimer passer du temps sur Excel.
Avec une application de budget. Il en existe plein… Des gratuites, des payantes avec toutes les fonctionnalités que tu souhaites.
Il n’y a pas de bon ou de mauvais choix. Il faut juste en choisir un qui te plaît. Mais ne te prends pas trop la tête. Tu pourras changer après. Je te conseille même d’en essayer plusieurs.
Cadeau : Je t'ai préparé un Google Sheet pour faire ton budget 🎁
Catégorise tes dépenses pour simplifier la suite
On a évoqué les charges fixes et variables. Il y a des catégories qui se créent naturellement : maison, courses, restaurant, sorties, etc. Range chaque dépense dans une catégorie définie. Ça paraît basique mais c’est essentiel pour bien gérer ton budget plus tard.
Imagine que je te demande de ranger ta chambre mais que tu n’as pas d’armoire, tu fais comment ?
Les catégories, c’est un peu l’armoire de ton budget. Quand tout est bien rangé, c’est plus facile de savoir combien tu as de chaussettes.
C’est aussi le meilleur moyen de voir que tu as trop de t-shirts car le tiroir à t-shirts déborde complètement.
Si tu ne sais pas à quoi attribuer une dépense, n’hésite pas à créer une catégorie “Autres”. Il y a toujours une charge qui rentre nulle part.
Une fois que tu as bien tout trié et que chaque charge est bien rangée, tu pourras déjà être fier(e) de toi.
Maintenant tu sais combien tu dépenses environ par catégorie. Le top, c’est de le faire pour les 3 derniers mois afin d’avoir un montant moyen pour chaque catégorie.
Pour terminer, il faut que tu attribues un montant à chaque catégorie : Alloue un montant spécifique en fonction de tes dépenses passées et de combien tu aimerais dépenser dans cette catégorie. Cela te permettra de mieux suivre tes dépenses et de te donner un objectif pour ne pas trop dépasser ton budget.
Au fait, un budget évolue dans le temps. C’est normal.
Utilise bien l’outil que tu as choisi pour mettre à jour ton budget régulièrement. Tu peux le faire tous les jours, toutes les semaines, tous les mois ou même tous les trimestres. Comme tu veux !
Réévalue et ajuste régulièrement : Prends le temps de réévaluer tes dépenses catégorisées chaque mois ou chaque trimestre. Tu mettras facilement le doigt sur les éventuels dérapages et de réajuster tes allocations en fonction de tes besoins.
On vise la liberté. L’argent doit être un moyen de vivre comme tu l’entends, soit bienveillant(e) envers toi et améliores, toi, un peu plus chaque jour. Rome ne s’est pas construit en 1 jour !
L'Ami'graine 🤯
Concept : Toutes les deux semaines, on parle de sujets qui cassent la tête en version simplifiée. Tu t'es toujours demandé comment ça marche, mais tu n'iras jamais vraiment regarder. On en parle ici.
Les frais bancaires en toute simplicité
Temps de lecture : 4min
Et si on parlait des frais bancaires. Tu maîtrises ?
On va commencer par le début. Ils servent à quoi ?
"Les frais bancaires désignent tous les frais appliqués par une banque dans le cadre d'une opération, ou bien pour l'accès aux services du compte, et également en cas d'irrégularités ou d'incidents de paiement."
Concrètement c’est quoi ?
Les 2€ que tu paies par mois pour ta carte bancaire. C’est aussi les 5,95€ en assurance bancaire à laquelle tu n'as jamais recours car tu ne sais pas ce qu'il y a dedans. Ou encore les 19€ d’agios du mois dernier que tu aurais aimé éviter.
On peut séparer les frais bancaires en deux groupes :
1. Les frais bancaires qui sont facturés en contrepartie des services rendus par ta banque. Payer pour avoir une CB par exemple.
Les frais de tenue de compte
La cotisation à une carte bancaire
Le prix d'un abonnement à un service tiers
Les frais appliqués pour des paiements
Les frais pour l'émission d'un chèque de banque
Les frais de retrait ou d'encaissement d'espèces
Les frais de dossier dans le cadre d'un prêt
Les frais de gestion pour une succession
2. Les frais bancaires qui sont prélevés lors d'un incident sur ton compte. Quand tu es en négatif par exemple.
Les commissions d'intervention
Les frais en cas de découvert (agios)
Les frais suite à un incident de paiement
Les frais en cas de compte inactif
Les frais d'opposition de chèque
Il faut que tu saches que les frais sont différents pour chaque banque et chaque région. Les prix sont fixés et renouvelés chaque année.
Heureusement, la loi plafonne le montant maximum de certains frais pour éviter les abus bancaires.
En fin d'année dernière, tu as sûrement dû voir passer la bonne nouvelle : “Cette année ta banque n’augmente pas ses prix ! ”
Wouhou ! Mais ils ne te disent pas que certaines banques ne font payer aucuns frais !
Ah oui ?!
Comme tu dois le savoir, il y a 3 types de banques :
Les banques traditionnelles : Ce sont les banques classiques avec des agences physiques comme le Crédit Agricole ou la BNP. Ils proposent de nombreux produits et facturent des frais divers. Ça coûte cher d'avoir des agences physiques et des employés sur place.
Les banques en ligne : Elles sont plus récentes que les banques traditionnelles. La plupart ont d’ailleurs un lien avec ces dernières. Boursorama Banque appartient à la Société Générale par exemple. Elles ont les mêmes fonctions que les banques classiques mais seulement en digital. Elles sont donc bien moins chères.
Les néobanques : Elles sont très proches des banques en ligne. Mais, il ne s’agit que d’établissements de paiement. Les fonctionnalités proposées sont bien plus limitées, ce qui réduit encore plus les frais et permet d’obtenir certains avantages comme des facilités de paiement à l’international.
Les banques en ligne et les néobanques sont gratuites par défaut. La carte bancaire est gratuite, il n’y a pas de frais de gestion de compte, etc. Elles proposent également des formules premium qui sont payantes selon ton besoin.
Mais attention, le fait que ce soit gratuit ne signifie pas que tu peux faire tout et n'importe quoi. C'est gratuit si tu marches droit.
Si tu dépasses la ligne, c’est un uppercut de frais direct 🥊
Heureusement, la ligne est large.
Je vais prendre mon exemple.
Ma banque historique c’est le Crédit Agricole, celle de mes parents en fait.
J’ai toujours eu un compte là-bas. Je l'ai gardé très très très longtemps. Au point où la flemme et l'habitude d'être dans cette banque m'a couté environ 5000€ de frais au fil des ans.
Quand j'ai compris que les banques en lignes et les néobanques c'était du solide, j'ai changé directement !
Voici les 4 principales raisons :
J'ai eu mon conseiller bancaire 3 fois au téléphone en 10 ans.
Je paye des frais bancaires qui ne me servent pas. Je n’ai pas d’avantages particuliers à en payer.
La fidélité n’est pas récompensée. On est plus récompensé en étant nouveau dans une banque qu’à y rester.
Je suis donc passé du Crédit Agricole où je payais 65€/an à Boursorama où je paye 0€/an avec une prime de 110€ à l’ouverture du compte.
Canon non ?
Pour comparer l’ensemble des frais de toutes les banques en France, tu as un super site du gouvernement : https://www.tarifs-bancaires.gouv.fr/.
Voici un extrait des tarifs appliqués dans les banques qui me concernaient.
Quand on regarde les chiffres, c'est sans appel.
Alors, quelles sont les bonnes raisons de rester dans une banque traditionnelle et continuer à payer ces frais ?
Tu aimes pouvoir t’y rendre physiquement et échanger avec ton conseiller.
Tu as besoin de déposer des chèques. C'est possible de le faire en ligne gratuitement maintenant.
Tu as contracté un prêt. Dans ce cas, tu dois avoir un compte courant dans cette banque mais rien ne t’oblige à y avoir une carte bancaire.
Tu veux arrêter de payer pour rien ? Alors passe à l'action !
Personnellement, j'ai des comptes chez Boursorama et Revolut. Ce n'est pas un conseil mais sache que j'en suis satisfait.
Aller tiens, voici mon code parrain :
Banque en ligne Boursorama : ALLA10904F
10€ pour moi. On dira que tu me remercies pour l'explication 🙂
110€ pour toi !! Pour toute 1ère ouverture de compte avec une carte
PS : Il y a des nouvelles banques engagées qui font leur apparition. Ce n'est pas le sujet ici mais c'est bien de les mentionner si tu veux changer de banque. On les appelle banques éthiques ou banques vertes. Les 2 plus connus en France sont Green Got et Hélios. C'est top si tu tiens à t'engager pour le monde de demain. Sache cependant qu'elles sont payantes et comme les banques en ligne, elles sont adossées à des banques traditionnelles.
L'Ami'sogyne 🗽
Concept : Toutes les deux semaines, on parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société.
Ton enfance a conditionné ta gestion de l'argent
Temps de lecture : 4 minutes.
Tu as du mal à dormir à cause de tes problèmes d’argent ? Ou tu es plutôt un grand épargnant qui peut faire face à toutes les éventualités ?
Si je te disais que tes croyances et des habitudes actuelles ne sont que le fruit de ton enfance ?
Ton passé est la clé pour comprendre pourquoi ta vie financière ressemble à ce qu’elle est.
En d’autres mots, tu es câblé pour agir ainsi. C’est ton “empreinte financière”.
As-tu déjà essayé de remettre en question ta gestion financière ? D’où vient ce besoin de mettre de côté ou au contraire de dépenser tes sous de manière frénétique ?
On va faire un jeu pour mettre le doigt sur ton empreinte financière.
On va faire un voyage dans le passé.
Pense à ton plus vieux souvenir lié à l’argent.
Peut-être était-ce mettre des pièces dans une tirelire, acheter des bonbons à la boulangerie ou encore aller avec tes parents à la banque pour ouvrir un compte d'épargne. Tu as trouvé ?
Le mien remonte à ma première dent de lait et la petite souris. J’ai l’image de mon "petit moi" courir vers mon père pour lui montrer fièrement ma pièce. Je le vois encore me répondre de bien la garder pour m’acheter un jouet quand j’en aurais suffisamment. Et aujourd'hui, je me vois plus épargnant que dépensier.
Maintenant pense à tes parents.
Quelles leçons t’ont-ils apprises ? Prends quelques secondes, ça peut être enfoui dans tes souvenirs. Ce n’est pas nécessairement une grande phrase éloquente mais plutôt caché dans leur comportement au quotidien.
Est-ce qu’ils parlaient d’argent ? Ou c’est une chose associée à la discrétion voire au tabou ?
Pour ma part, mes parents étaient assez discrets sur leur gestion de l'argent. Je voyais tout de même ma mère regarder les tickets de caisses pour vérifier les prix et les quantités chaque samedi. J'ai compris qu'il fallait faire attention avec l'argent sans m'en rendre compte.
Demande-toi comment tu as interagi avec l'argent en grandissant.
Tu te considérais comme riche, pauvre, quelque part au milieu ? Tu te sentais mieux ou moins bien que les autres en termes financiers et de confort de vie ?
Est-ce que l’argent a été une source de conflit ou d’inquiétude en grandissant ? Ou il y a peut-être eu un élément marquant comme une perte d’emploi, un divorce ou un décès.
Ça fait beaucoup de questions, je sais 😅
Toutes ces expériences ont imprimé ton cerveau avec des croyances sur l'argent et ont formaté ta façon d'agir aujourd'hui.
Si tu as grandi avec l'idée qu'il est important de réussir, il est probable que tu dépenses plus que ce que tu devrais pour suivre cette empreinte et montrer ta réussite.
Si tu as grandi en pensant que l'argent n’est qu’un outil pour le futur, il est probable que tu prennes des décisions visant la sécurité financière.
Est-ce que ça signifie que c’est la fin du game et que les dés sont déjà jetés ?
Pas du tout.
Si tu penses que ta gestion financière actuelle ne reflète pas à la vie que tu souhaites vivre, c’est le moment de te créer une nouvelle empreinte financière.
Si tes croyances financières sont devenues intensément problématiques, tu peux en parler avec un thérapeute spécialisé dans la thérapie comportementale et cognitive. Il/elle t’aidera à développer de nouvelles habitudes pour la vie que tu mérites et le style de vie dont tu rêves.
Tu peux aussi continuer à me lire :)
L'Ami d'pain 🥖
Concept : Toutes les deux semaines, on parle d'une astuce ou une manière de faire des économies facilement applicables à ton quotidien.
Un pain pour tous et tous pour pain
Temps de lecture : 3 minutes
Pour cette première édition, on va forcément parler de pain 😉
Je suis sûr que tu as essayé de faire ton pain maison pendant la pandémie. Tu t'en es foutu partout et tu as bien rigolé. Il faut avouer qu'il y a un réel bonheur et satisfaction à sentir le pain chaud sortir du four et d'autant plus de fierté de manger le fruit de ton labeur.
C'était sympa mais pourquoi tu as arrêté ?
Les Français consomment 120g de pain chaque jour en moyenne soit une demi-baguette. Ça représente un budget moyen de 210€ par an par personne si tu n'achètes que la baguette la plus basique, on ne parle pas du bon pain aux noix là !
En faisant ton pain maison, tu économises près de 100€ par an par personne du foyer !
OK tu ne me crois pas ? Alors viens on fait le calcul rapidement.
Voilà combien coûte de faire une demi-baguette chaque jour pendant 1 an.
Total = 108€ par an par personne soit 48.5% d'économie
Tu as économisé 102€ supplémentaires par an par personne du foyer.
Ma question préférée: qu'est-ce j'vais faire de tout cet oseille ?
Tu vas me dire que faire du pain maison c'est long... Ce n'est pas faux mais il y a des astuces.
3 moyens de gagner du temps.
Fais des grosses quantités d'un coup Prépare pour 2 semaines de pâte et tu congèles le surplus.
Investis dans une machine à pain. En moyenne, elles coûtent 115€. Tu auras donc un ratio nul la 1ère année mais tu gagnes en temps, et en argent dès la 2e année !
Fais travailler les enfants ! Si tu as des enfants, c'est une super activité pour les occuper.
Astuce bonus : Si tu n'as pas d'enfants, tu proposes tes services pour faire du babysitting. Tu es payé pour le garder les enfants et ce sont eux qui te font le pain. Tu gagnes sur toute la ligne.
J'espère que cette première conversation t'a plu !
Si c'est le cas, je suis sûr que tu connais quelqu'un que ça intéressera aussi.
N’hésite pas à partager, c'est gratuit 😉
J'aimerais bien avoir ton avis pour savoir ce que tu penses de cette première. Dis-moi tout ! 😁
Moi j'ai kiffé te raconter tout ça. Je te donne rendez-vous dans deux semaines pour une nouvelle conversation ! ❤️
Bisous
Alex ⏫